»Osebni finančni načrt« - takšne »impresivne«, resne besede. Takoj si zamislite uspešne, a rahlo utrujene bankirje, s "vztrajnim" videzom, poslovnimi pogajanji, težkimi usnjenimi stoli. In potem - počitnice na Maldivih, osebna jahta ... in že se zdi, da slišite casual stavek: "Oh, tako sem utrujen od tega sonca!"
Ali menite, da je vse to zelo daleč od vas in popolnoma nedosegljivo? Toda ali je? Najverjetneje - se motite. Samo res si želiš. Prišli boste v pomoč neke vrste "čarobni palici" - načrt. Kaj je to in kako narediti osebni finančni načrt?
Ni skrivnosti. Strogo gledano, to je akcijski načrt, ki ga morate sprejeti za dosego določenih ciljev.
Kako deluje?
Veliko ljudi živi »od plače do plače«. Pogosto ta odnos do denarja temelji na občutku negotovosti glede jutrišnjega dne. In resnica je - nikoli ne veš, kaj se bo zgodilo jutri. In če danes obstaja priložnost, da kupite kakšno lepo stvar, pojdite v restavracijo ali pojdite v drago letovišče, ali bi se temu odrekli? Konec koncev, vseeno ne bo mogoče shraniti za stanovanje / vilo / jahto, zakaj se potem omejite na majhne stvari?
Vendar pa prej ali slej pride čas, ko oseba začne razmišljati o tem, kaj se jim bo zgodilo v petih, desetih, petnajstih letih. Ste si zastavili to vprašanje? In kako vam je odgovor zadovoljil? Če ne, potem je čas, da razmislite o osebnem finančnem načrtu.
Kako dolgo naj bo pripravljen finančni načrt? Lahko se zbere za katero koli obdobje - šest mesecev, leto, 5 let - vse je odvisno od tega, za kar si si prizadevamo. Treba se je osredotočiti na najbolj oddaljeni cilj. Na primer, če je vaša naloga, da začnete »živeti na interesu« do 50. leta starosti, zdaj pa imate 35 let, potem morate narediti načrt za 15 let.
Kaj to daje?
Najprej zaupanje v prihodnost. Ne pustite, da vaša prihodnost poteka, temveč aktivno sodelujete pri njenem ustvarjanju. Hitro boste začeli razumeti, da so cilji, ki so se prej zdeli nedosegljivi, precej realni. Lahko boste racionalizirali svoje življenje in začeli čutiti ponos. Prodirali boste samospoštovanje in se prenehali bati prihodnosti.
Sliši se dobro? Toda kako narediti svoj osebni finančni načrt? Začni preprosto.
Postavite cilje
Seveda, da bi začeli načrtovati strogo - in zato na nek način omejiti naše življenje - potrebujemo spodbudo. Kaj bi lahko bila taka spodbuda? Seveda, cilj je.
Vsaka oseba je individualna. Vsakdo ima različne sanje in želje. In dohodek vseh je tudi drugačen. Zato bodo cilji drugačni. Predstavljajte si, kaj bi radi dosegli, recimo, čez 15 let. Ali poslati otroka na študij v Anglijo? Ali pa greš na svetovno turnejo? Ne bojte se sanjati. Toda vaše želje bi morale biti navsezadnje malo "pripete" resničnosti.
Določite določene datume za doseganje ciljev. Na primer, v enem letu želite kupiti avto, v petih - stanovanje, in po 15 - začeti živeti izključno na obresti na kapital, t.j. začeti pridobivati pasivni dohodek.
Določite prednost
Pozorno preglejte seznam ciljev in "sanj", ki ste jih naredili. Na papirju si naredil, kajne? Ugotovite, kaj je najpomembnejše in kaj sekundarno. Dovolj preprosto.
Recimo, da imate dve glavni nalogi. Prvi je nakup stanovanja. Drugi je pasivni dohodek v višini 3000 dolarjev do starosti 40 let. Katera od teh je pomembnejša? Recimo, da že imate nekakšno stanovanje - tudi če sploh ni tisto, kar bi si želeli.In medtem, ko ste v paniki, se bojite osiromašene starosti. Nato je glavni cilj dobiti pasivni dohodek.
Toda, če imate tri otroke in nimate svojega »kotička«, ste utrujeni od življenja s starši ali potepanja po najetih stanovanjih, potem pa bo nakup stanovanja postal glavna naloga.
Razdelitev na glavne in manjše naloge vam bo pomagala razumeti, kaj lahko v primeru »neuspeha« v vašem načrtu podarite ali katere elemente je treba prilagoditi.
Izračunajte prihodke in izdatke
Če še nikoli niste opravili gospodinjstva, boste morali takoj začeti. Preden naredite finančni načrt, morate ugotoviti, kje je vaš denar. Zelo pogosto so ideje ljudi o porabi daleč od realnosti.
Ste že kdaj poskusili izračunati, koliko denarja porabite na mesec, na primer za nakup žvečilnih gumijev? Ali pecivo v bližnji kavarni? Poskusite. Rezultat vas lahko preseneti. Torej, za naslednjih 2-3 mesecev - potrebovali bomo toliko, da bi dobili popolno sliko - »diamanti sploh niso diamanti, ampak pero, debel zvezek in kalkulator so» najboljši prijatelji deklet «. Bodite prepričani, da zbere vse preglede in napišite celo najbolj "peni" stroškov.
Razdelite vse informacije v skupine in jih postavite v tabelo. Na primer, "komunalnih plačil - znesek", "hrana - znesek", "zabava - znesek", itd. Če pa je takšno računovodstvo za vas običajno vprašanje, lahko takoj pripravite svoj osebni finančni načrt.
Sredstva in obveznosti - kaj je to?
Ne bojte se posebne terminologije. Zelo preprosto je. Sredstva - to je vse, kar vam prinaša dohodek. Sredstva so bančni depoziti, vrednostni papirji, delnice vzajemnih skladov. Obveznosti - ki vodijo do stroškov. Na primer bančni kredit, dolg itd.
Zanimivo je, da je ista stvar v različnih situacijah lahko tudi odgovornost in sredstvo. Kako? Ja, zelo preprosto! Na primer, avto je odgovornost. Kupiti morate plin, porabiti denar za vzdrževanje, kupiti nove dele itd. Toda! Če začnete delati na avtomobilu, se bo to spremenilo v prednost.
Enako s stanovanjem - medtem ko živite v njej boste morali plačati najemnino, popravila, kupite novo pohištvo - to je, porabiti denar. In če ga oddate v najem in dobite dohodek, postane sredstvo.
Razmislite, ali imate kakršne koli obveznosti, ki jih je mogoče pretvoriti v sredstva. Na primer, zemljišča, s katerimi se nihče ne bo nikoli ukvarjal. Ali stara hiša v gluhi vasi, podedovana. Morda se lahko nekaj od tega proda - tudi če je poceni - in ta denar vlagajo pod ugodnimi pogoji.
Ustvarjamo zaščito
Žal je življenje nepredvidljivo. Razrešitev, nov val finančne krize, nesreča - vse to lahko uniči vsak finančni načrt. Zato, preden začnete vlagati - vlagati - "ekstra" denar, morate "varno". To je zmanjšanje tveganj.
Finančna tveganja so najhujši sovražniki celo najbolj izpopolnjenega načrta. Seveda pa je še vedno nemogoče zavarovati 100% vseh nesreč in težav, vendar je tveganje mogoče zmanjšati na minimum.
Kakšna so tveganja in kako jih zmanjšati?
Prva skupina so nenačrtovani izdatki in brezposelnost. Neplanirani stroški niso nujno veliki. Popravilo pralnega stroja, obisk zobozdravnika, nujni nakup novega televizorja, namesto brezupno zlomljenega starega ... vendar nikoli ne veš. In vsak tak strošek bo luknja v majhni luknji v oblikovanju vašega finančnega načrta.
In kaj lahko rečemo o nenadni izgubi dela?
Kako se zavarovati pred tem? Finančni svetovalci priporočajo ustanovitev „rezervnega sklada“. Kaj je to? To je določen znesek, ki zadostuje za zagotovitev, da brez zunanjih finančnih prejemkov lahko zlahka „zadržite“ 3-6 mesecev.
Rezervni sklad se najbolje hrani na bančnem računu z možnostjo dopolnitve in delnega umika. Običajno je obrestna mera na takem računu 5-8% letno.
Druga skupina so bolezni in nesreče. Celo običajno kolesarjenje se lahko spremeni v dolg "počitek" v bolnišnici. Ste se kdaj spraševali, v kakšnem položaju bodo vaši otroci, če se vam bo kaj zgodilo?
Da bi se zaščitili pred takšnimi situacijami, lahko uporabite program prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in življenjskega zavarovanja. Stroški zavarovanja niso tako veliki - približno en odstotek zavarovalne vsote na leto.
Prav tako ne pozabite kupiti zavarovanja za potovanja v tujino. Nato lahko po potrebi dobite brezplačno zdravstveno oskrbo.
Tretja skupina so premoženjska tveganja. Fire v državi, poplava v stanovanju, krajo avtomobila - takšne situacije, žal, niso redke. Potrebno je veliko truda, časa in seveda denarja za »boj« z njimi. Izkoristite programe zavarovanja premoženja. To še posebej velja, če najem stanovanja ali redko obiščete vašo dacho.
Četrta skupina je »škoda za tretje osebe«. Ta situacija je večini voznikov znana. Poleg obveznega zavarovanja OSAGO lahko izkoristite tudi prostovoljno DSCPI. To vas bo »rešilo«, če znesek plačil za obvezno zavarovanje ne bo razveljavil zneska škode.
Zaščita prihodnosti. Za rešitev tega problema lahko uporabite dopolnjene bančne račune ali programe zavarovanja nedržavnih pokojninskih skladov. Zavarovalne pogodbe so običajno najmanj 10 let. Zato je priporočljivo vlagati v konvertibilne valute - dolarje, evre ali švicarske franke.
Naredite štetje
Da bi razumeli, kako ustvariti osebni finančni načrt, je na tej stopnji nujno „bremeniti kredit“. Izračunajte mesečni dohodek in mu dodajte dobiček iz sredstev. Odštejte stroške od nastalega zneska.
Rezultat je naložbeni potencial. Pravilno vlaganje tega denarja, lahko dobite stalen dohodek. Sliši se skušnjava! Toda kako in kje vložiti ta isti denar, da ne bi »izgorel« in ne izgubil zadnjega?
Najprej se morate odločiti, ali boste sami določili svojo naložbeno strategijo, ali pa se za pomoč obrnite na svojega finančnega svetovalca. Na žalost, v obeh primerih obstaja tveganje.
Vrste vlagateljev
Ne glede na to, katero možnost izberete, bi bilo lepo vnaprej določiti, kakšno vrsto investitorja ste. Kakšne so vrste vlagateljev? Običajno jih lahko razdelimo v tri glavne skupine.
- Prva skupina - konzervativni vlagatelj
Takšni ljudje skrbno pretehtajo vsako potezo in se strinjajo, da vlagajo le, če so popolnoma prepričani v uspešen izid. Za konzervativnega vlagatelja je najpomembnejše, da prihranite svoje naložbe. Nikoli ne tvega in sprejema vse ukrepe za zavarovanje svojega kapitala.
Seveda, ob istem času, dohodek konzervativnega vlagatelja je majhen - ta vrsta naložbe ponavadi daje 3-5% na leto. Vendar so stabilne! Praviloma »konzervativci« nikoli ne izgubijo in počasi, a zanesljivo dosežejo svoje cilje.
Če pripadate tej vrsti vlagateljev, vam svetujemo, da ohranite vsaj 60% svojega naložbenega potenciala na bančne depozite ali vlagate v financirane zavarovalne programe.
- Druga skupina - zmerni vlagatelj
Seveda je tudi za zmernega vlagatelja pomembno, da ohrani svoje prihranke, vendar ne želi biti zadovoljen z minimalnim dohodkom. Zato včasih tvega. Hkrati pa vedno poskuša ohraniti ravnovesje med nizko tveganimi in tveganimi naložbami. V primeru izgube bo odplačal svoje dolgove zaradi dohodka iz naložb, ki bodo koristne za vse. Zmerne naložbe praviloma prinašajo 10–12% letno.
Finančni svetovalci običajno priporočajo, da zmerni vlagatelji delijo naložbeni portfelj na dva enaka dela. Polovico bi bilo treba vložiti v obveznice in delnice, drugi del pa v depozit ali depozit v zavarovalne programe. Primerni so tudi mešani vzajemni skladi.
- Tretja skupina je agresiven investitor.
Glavni cilj agresivnega investitorja je "obogatiti se". Zato se osredotoča na visoko tvegane zaloge. Seveda, če je uspešen, takšni vrednostni papirji prinašajo najvišji dohodek. Tovrstni ljudje se lahko v eni transakciji bogatijo v stečaju. V povprečju, z uspešnim "scenarij", agresiven investitor prejme 12-20% na leto.
Agresivni vlagatelji so praviloma strokovnjaki, ki jasno predstavljajo, s čimer se ukvarjajo.
Če menite, da ste takšna vrsta investitorja, lahko vlagate večino svojih prihrankov v hedge sklade, delnice in vzajemne sklade. Toda pozabljanje na konservativne naložbe prav tako ni vredno.
Kako ugotoviti, kakšne vrste vlagatelji ste? Najprej je odvisno od spola in starosti. Ženske so praviloma bolj previdne kot moški. In mladi vlagatelji so bolj neustrašni kot ljudje srednjih let. Čeprav, seveda, obstajajo izjeme od katerega koli pravila.
Prav tako lahko za boljše razumevanje uporabite posebne psihološke teste.
Nariši tabelo
No, skoraj si tam. Še vedno je najpomembnejše - sistematizirati vse informacije in začeti že izvajati svoj osebni finančni načrt. Da bi bilo vse vizualno, je najbolje, da naredimo mizo. Obstajata dva načina.
Prva metoda. To je za tiste, ki imajo izraz "narediti mizo" povzroči napad neomejenega zehanje. Če so vsi ti izračuni / izračuni preveč boleči za vas, če menite, da ste »obtičali« v njih, olajšajte - se obrnite na svojega finančnega svetovalca. Mimogrede, večina vlagateljev novincev to počne.
Res je, da obstaja ena pomanjkljivost - vaši stroški bodo dopolnjeni z enim dodatnim predmetom.
Drugi način. On - za trmasto. Za tiste, ki želijo temeljito ugotoviti, kako narediti osebni finančni načrt. Sedite za računalnikom, postavite kalkulator poleg njega in svojemu domu povejte, da vas ne motijo 2-3 ure. Odprite Excel in narišite tabelo:
- Računaj prvi. "Leto". V tem stolpcu se v naraščajočem vrstnem redu vnesejo vsa leta od trenutnega do leta »izpolnitve sanj«.
- Grof Dva. "Kapital na začetku leta." Primerjajte prihodke in odhodke za preteklo leto. Dodajte temu znesku vse prihranke, ki jih imate trenutno. Ti si jih že dal na bančni depozit, kajne? Torej, boste dobili 5-8% na leto.
- Štejte tretje. "Znesek naložbe." To je denar, ki ga investirate ob koncu leta. Da bi jo določili, morate najprej ugotoviti, koliko denarja boste imeli na polnjenem bančnem depozitu. Po izračunu tega zneska je potrebno iz njega vzeti »rezervni sklad«. Ali niste pozabili? To je denar, ki mora biti dovolj za 3-6 mesecev udobnega bivanja.
- Štirje. "Finančni cilji". Izpolnite vse svoje sanje z nizom leta, v katerem jih pričakujete.
- Štetje peto. "Naložbene operacije". V tem stolpcu bodo trije stolpci hkrati: »konzervativni«, »zmerni« in »agresivni«. Ste se že odločili, kakšne vrste investitor ste?
- Tukaj in "raztreseni" znesek iz tretjega stolpca - "znesek naložbe" - v stolpcih, v skladu z njihovimi idejami.
- Šesti. "Sredstva, ki ostanejo po naložbi." To je vaša zavarovalna rezerva. Zato se številka v tem grafu ne sme nikoli spremeniti.
- Grof Sedem. "Stanje naložb." Prav tako ga je treba razdeliti v 3 stolpce: "konzervativni", "zmerni" in "agresivni". Številka v njej bo pokazala, koliko so se vaše naložbe povečale.
- Osem. "Stanje na koncu leta."Da bi zapolnili ta stolpec, je treba dodati številke, napisane v šestem in sedmem stolpcu. Od tega zneska, vzemite denar, porabljen za izvajanje finančnih ciljev.
- Vsi Tabela je polna.
Nato je treba številko, pridobljeno v osmem stolpcu, kopirati v drugi stolpec naslednjega leta.
Povzamemo
Bodite pozorni na "ročno delo". Če imajo vse številke v tabeli pozitivno vrednost, je vse v redu. To pomeni, da ste pravilno ocenili svoje sposobnosti in da so vaši cilji dosegljivi. Sedaj je glavna stvar, da se ne umaknete in strogo upoštevate načrt.
Nekaj se ne približa? Ne skrbite! Konec koncev, finančni načrt ni nekaj neomajnega - možno je in včasih potrebno prilagoditi.
Kako se to lahko stori? Obstaja več možnosti. Na primer, lahko povečate čas, da dosežete določen cilj. Ali načrtovati nakup ne pet sob, ampak tri-sobno stanovanje. Znova lahko previdno stehtate vse svoje "sanje". Morda nekatere od njih niso tako pomembne za srečo?
Navsezadnje je najpomembnejši cilj pridobiti zaupanje in postati uspešna in premožna oseba. Na poti do tega cilja ste že naredili velik korak.
Osnovni koraki za boljši jutri
Če razumete zakaj potrebujete osebni finančni načrt (LFP), in so pripravljeni, da se naučijo, kako to narediti, da bi izboljšali svojo prihodnost, potem bi morali razumeti temelje - temelj, osnovne korake, ki jih je treba narediti za to.
Tu je 5 korakov:
- Proračun (opredelitev sredstev in obveznosti).
- Analiza vašega finančnega stanja.
- Priprava načrta in njegovo izvajanje na primarni spremembi finančnega stanja.
- Naredite si navado, da plačate najprej in da ta denar dela.
- Določanje vaših materialnih in finančnih ciljev.
Zdi se, da ni veliko korakov za pripravo osebnega finančnega načrta, vendar je, kot kaže praksa naših študentov, na 3. in 4. koraku precej težko, potem pa vsi ne dosežejo "konca". Vsi posel v navadi in željah življenje jutri je boljše kot danes.
Korak 1. Proračun
Prvi korak pri pripravi LFP je ustvarjanje lastnega proračuna. Potrebno je razumeti, kje ste zdaj, nato pa utreti pot, kamor želite iti. To pomeni, da je družinski (osebni) proračun izhodišče, pomemben kazalnik.
Tukaj je vse preprosto: če pred tem niste beležili stroškov in prihodkov, niste izračunali ravnovesja med sredstvi in obveznostmi, potem je čas, da to storite.
Za kaj je finančni načrt?
Kaj je osebni finančni načrt (LFP)? To je nekakšen zemljevid, nekakšen vodnik, ki pomaga premakniti na zastavljene cilje po pravi poti, z najmanj ovirami in težavami, ob upoštevanju vseh odtenkov. Če primerjate z drugimi področji v življenju, lahko naredite analogijo. Na primer, potovanje na Altai pod lastno močjo z avtomobilom. Da bi varno prišli do kraja, morate vedeti: zemljevid, razdalja in s tem, koliko denarja potrebujete za gorivo, čas potovanja, s tem povezane stroške (hrana, nočitve in druge stvari), stvari, ki jih potrebujete za potovanje. S takšnim znanjem lahko z maksimalnim udobjem dosežete ciljno točko. Odsotnost ene od teh točk lahko povzroči resne ovire, vključno z nezmožnostjo priti do kraja (denar na cesti je nepomembno končan).
Priprava načrta vam bo vzela več kot eno uro, dobro, mogoče 2-3 ure, če je dovolj resna. Toda porabljen čas vam bo omogočil jasno artikulacijo vašega cilja in, kar je najpomembnejše, razumevanje, kako ga lahko dosežete.
Ljudje z jasno določenim finančnim načrtom dosežejo svoje cilje večkrat hitreje kot tisti, ki jih nimajo.
1. faza. Postavitev ciljev
Priprava finančnega načrta mora vedno začeti z določanjem ciljev. To želite doseči. Cilji so lahko dolgoročni in kratkoročni.Ni pomembno, pomembno in zelo pomembno ali globalno. Poleg tega morajo biti cilji specifični in bolje izraženi v denarnem smislu. Na primer, hočem, da nov avto, stanovanje, za varčevanje za počitnice - na eni strani so cilji, po drugi strani pa nimajo nobenih informacij. Bolje bi bilo, če bi to rekli - želim:
- Novi BMW avtomobil za 30.000 dolarjev
- 3-sobno stanovanje v centru mesta za 5 milijonov rubljev,
- prihranite za počitnice 100.000 rubljev.
Torej imamo posebne cilje. In zdaj je bolj jasno, koliko denarja je potrebno za njihovo uresničitev.
Faza 2. Datumi dosežkov
Določeni cilji. Zdaj morate določiti čas, v katerem načrtujete, da jih boste dosegli. Ko ni natančnih rokov, postane cilj nekaj duhovnega in oddaljenega. Natančneje, v zgornjih primerih lahko to storite:
- kupite BMW v 3 letih,
- stanovanje po 10 letih,
- počitnice - prihranite do maja naslednjega leta.
Pogoji in cilji, ki jih morate določiti realno, temeljijo na vaših finančnih sposobnostih. Sanje o hiši na milijon dolarjev in nekaj milijonih dolarjev na računu je vsekakor dobro. Ampak, če dobite povprečno plačo v državi, potem je bil vaš načrt od začetka obsojen na neuspeh. Kot tudi cilj, da shranite za stanovanje vredno 100 tisoč dolarjev za 2 leti s plačo 1000 dolarjev. Bodite realni.
Stopnja 3. Sredstva in obveznosti
To je najpomembnejša točka. In to je na njegovo pripravo bo levji delež časa. In od njega je uspeh pri doseganju ciljev odvisen od 90%.
Morate sami ugotoviti, koliko denarja lahko prihranite vsak mesec. Najprej morate določiti velikost sredstev in obveznosti v vašem proračunu. Tako dobiš in porabiš. Razlika bo znesek, ki ga je mogoče dodeliti.
Sredstva - to vam prinaša denar ali vaš dohodek.
Obveznosti - vzemite denar, to je vaše stroške.
Sestavimo tabelo sredstev in obveznosti.
Ni nujno, da temeljito na peni vedeti vse postavke odhodkov. Na začetku lahko podatke ustvarite približno "z očesom". Pri tem je najpomembnejše videti celotno sliko vaših prihodkov in izdatkov ter v kakšnem razmerju ta ali tisti odhodek od celotnega zneska.
Iz tabele je razvidno, da je neto stanje v mesecu 9.000 rubljev. Na podlagi tega morate prilagoditi svoje cilje in roke za njihovo doseganje.
Bolj logično je bilo, da začnemo od te faze, nato pa nadaljujemo z oblikovanjem rokov. Ampak vam svetujem, da to storite v takšnem zaporedju. Zakaj? Če ste takoj ugotovili, koliko denarja imate in koliko časa boste dosegli na podlagi teh načrtov, potem bi to končali. Razlika med želenim in dejanskim datumom vam daje spodbudo, da iščete načine, kako jo odpraviti.
Faza 4. Vlagamo denar
Po določitvi ciljev, rokov in zneska, ki ga lahko vsak mesec v skladu z vašim LFP rezervirate, morate paziti, da denar ne bo mrtva teža, in prinašajo dodaten dohodek. Glede na vaše cilje in rok lahko za dobiček uporabite različne finančne instrumente. Pri tem velja naslednje pravilo: daljši čas za doseganje svojih ciljev, bolj tvegano in donosno orodje, ki ga potrebujete za vlaganje denarja.
- Denar za odhod po 1 letu. V določenem času morate imeti določen znesek, ki je dovolj za kupon in s tem povezane stroške. In tukaj je za vas najpomembnejša stabilnost in varnost. Zato je najboljša možnost bančne vloge s skoraj 100-odstotno zanesljivostjo. Če načrtujete potovanje v tujino, je priporočljivo poleg tega odpreti tudi devizni depozit. Torej se zaščitite pred nenadnimi ostrimi dolarji (evrom), ko se denar, zbran v rubljih, lahko drastično zmanjša.
- Prihranite za usposabljanje otroka. Denar bo potreben v približno 8 letih. Izraz je precej velik, zato bančne vloge z nizko obrestno mero niso najboljša možnost.Za vas so najprimernejše naložbe v obveznice in delnice, katerih potencialni dohodek je 1,5-2 krat višji. 1-2 leti pred predvidenim datumom, postopoma prenesejo denar v bolj konzervativne instrumente, da bi odpravili neprijetne situacije v obliki črpanja zalog. Tukaj ponovno pregledujemo bančne depozite in državne obveznice z najvišjo stopnjo zanesljivosti (OFZ).
Napake in priporočila
Pri izdelavi osebnih finančnih načrtov mnogi naredijo enake napake in ne upoštevajo veliko dejavnikov. To skupaj otežuje izpolnitev zastavljenih ciljev in jih v nekaterih primerih onemogoča. Bolje je, da takoj vedo vse pasti na obali in pojdite s tokom, in ne proti njej. Poleg tega lahko naš nasvet bistveno pospeši vaš proces, v nekaterih primerih celo včasih.
Preveč denarja
To se nanaša na znesek, ki se deponira mesečno. Seveda, bolj ga lahko shranite bolje. Ampak ni treba zategniti pas do meje in živeti 5 kopecks na teden. Cilj je vsekakor dober, vendar moraš zdaj živeti. Še več, nenehno živite v špartanskih razmerah, tvegate, da boste en dan pljunili na vse, na vse vaše cilje in načrte. Zato si privoščite nekaj finančne rezerve za bolj svobodno dihanje.
Pomanjkanje discipline
Določanje ciljev in oblikovanje načrta je le polovica bitke. Lahko celo rečete, da je to najlažje in najlažje. Kaj vas čaka, je pravi test za vas. Lahko naredite načrt v samo eni uri in ga morate vztrajati več mesecev (let, desetletij). Od vaših dejanj v prihodnosti bo vaš uspeh odvisen.
Predolgo
Zelo težko je vzdrževati motivacijo in izpolnjevati načrt iz meseca v mesec, ki je zasnovan za več let. Zato ga dodatno razdelite na več stopenj. Doseganje vsakogar bo veliko lažje. In motivacija bo na ravni. Če prihranite za stanovanje (podeželska hiša) za 10 let, potem bo prva faza akumulirala 10% stroškov med letom. Upoštevate lahko posnetke prihodnjih stanovanj - prihranite za kuhinjo, hodnik, kopalnico, stranišče. Nato bi na primer nabrali dovolj denarja, da bi kupili 1 sobo, potem drugo. Pomislite na nekaj zase.
Zakaj potem skoraj vsakdo pozabi na amortizacijo denarja. To še posebej velja za daljša obdobja. Strinjam se, da 10.000 rubljev zdaj in 10-15 let nazaj sta dve veliki razlike. Prej so lahko kupili veliko več. Ista stvar z vašimi načrti. Če nameravate akumulirati določen znesek, se lahko izkaže, da ga ne boste zamudili do začetnega datuma, ker so se v tem času cene za vse povečale. Ampak tukaj boste prišli na pomoč.
Komponentne obresti
Delujejo v povezavi z inflacijo. Običajno večja kot je inflacija v državi, višja je donosnost naložbe. Toda tu je treba upoštevati razliko med dohodkom in sedanjo inflacijo. To je razlika, ki bo pokazala vaš pravi dohodek.
Ob vlaganju denarja v višini 15% letno z letno inflacijo v državi na 10% - bo vaš realni dohodek 5% na leto.
Da bi bolj ali manj realno izračunali kapitalske dobičke iz vaših naložb, uporabite naložbeni kalkulator. V stolpcu "donosnost" natančno določimo realno donosnost naložbe, prilagojeno velikosti inflacije.
Kako ugotoviti ta donos? Točna številka je zelo problematična. Vendar pa obstaja določen povprečni interval:
- Bančne vloge - realni donos 0 - 3% na leto
- Obveznice - 2-5% na leto
- Delnice - 3-8% letno.
Plačajte sami
Po prejemu dohodka (plače, bonusa) takoj razveljavimo predhodno znani del za vaše namene. S tem boste vzeli nenehni glavobol, kjer boste dobili denar ob koncu meseca, ko je vse skoraj porabljeno, vendar nič ni bilo odloženo. Poleg tega vam ne bo v skušnjavi, da bi ta denar porabili za druge "takšne potrebne potrebe".
Natančno upoštevanje načrta
Po eni strani je to dobro, toda slepo opravljanje vsega, kar je bilo načrtovano na polnem stroju, tudi ni potrebno. Na podlagi trenutnih zmogljivosti lahko naredite majhne prilagoditve. Povečali so vašo plačo, dali dobro premijo, našli službo - prilagajamo načrt. Takšen periodični pregled vam omogoča, da občutno pospešite gibanje proti cilju. Obstaja veliko možnosti: vse, kar ste prejeli nad povprečno plačo, je, da preložite: bodisi vse v celoti, ali polovico, drugo polovico preživite na sebi ali pa odložite določen odstotek od zgoraj, ali določen odstotek celotnega dohodka. Imam veliko - odložiti veliko, zmanjšanje plače - v enakem razmerju, zmanjšati prispevek k sanjam.
Osnovni koraki: kako narediti
Osebni finančni načrt je dokument, ki se sestavi ob upoštevanju bilance, proračuna in varčevalnih načrtov.
- Upravljanje in nadzor denarja.
- Zaščita pred tveganji. Zbrani prihranki bodo pomagali, če bo vir dohodka izginil.
Preden začnete s finančnim načrtovanjem, morate ugotoviti, koliko denarja trenutno porabite in za kaj potrebujete. Ni pomembno, kakšen namen varčevanja - potovanje, avto ali hiša - morate organizirati vse in voditi evidence.
Kaj je treba upoštevati?
Pri pripravi načrta je treba upoštevati nekaj pomembnih točk:
- Oblikovanje proračuna ob upoštevanju sredstev in obveznosti.
- Analiza finančnega stanja.
- Izdelava načrta in njegovo izvajanje.
- Oblikovanje navade, da si najprej plačuješ. Osebni denar je treba voditi.
- Opis finančnih in materialnih ciljev.
Morate iti skozi vse korake, ki so navedeni na poti do cilja.
Naredite proračun
Za pravilno oceno finančnega stanja morate ustvariti osebni ali družinski proračun.
Proračunski postopek vključuje naslednje korake:
- Vsa sredstva ali prihodki so prikazani v eni vrstici. To lahko storite s posebnimi aplikacijami, programi ali celo na listu papirja. Sredstva morajo biti razdeljena na aktivna (dohodek od trgovanja ali poslovanja in plače) in pasivna (najemna stanovanja in dobiček iz depozita v banki).
- Po drugi strani pa so stroški zapisani v stolpcu. Vitalni proizvodi, pripomočki in zdravila. Stroški druge stopnje pomena. Vse stroške je treba razdeliti v ločene kategorije.
Proračun mora ostati nekaj tednov ali mesecev. Pomembno je pogledati ravnovesje med prihodki in odhodki. Če je pozitivno ali nič, potem je to dobro.
Kako lahko izboljšate svoje finančno stanje
Morda bo treba sprejeti ukrepe za izboljšanje finančnega stanja. Ta stopnja vključuje nekatere ukrepe:
- Zmanjšajte stroške. Izbrati morate stroške, ki jih je mogoče zmanjšati.
- Povečajte prihodke. Treba je razmisliti o načinih za povečanje aktivnih sredstev. To je lahko povečanje plače ali iskanje dobičkonosne ponudbe v podjetju.
Najprej začnite plačevati
Če nimate navade plačati sami najprej, potem morate prihraniti 10% od vsakega dohodka. Če to ne deluje, lahko začnete z manjšim odstotkom. Treba je gojiti navado - da prihranite denar, to je, da sami plačati, nato pa račune.
Če poznate svoje prihodke in stroške, lahko razvijete naložbeno strategijo. Če želite to narediti, se odločite, koliko denarja, kdaj in kje lahko vlagate. Sredstva se lahko razdelijo med različna sredstva.
Zbrana sredstva se lahko porabijo za pridobivanje finančnih instrumentov, za naložbe v nepremičnine, pokojninske prihranke, lastno podjetje in banko za depozite. Upoštevati je treba, da nobena vrsta naložb ne zagotavlja 100% varnosti kapitala.
Opišite materialne in finančne cilje
Osebni finančni načrt vključuje določitev specifičnih ciljev. Ne samo, da denar za nekaj, ampak za določen namen. Denar teče k tistim, ki točno vedo, na kaj ga porabijo.
Materialne cilje je treba predpisati v denarnem smislu in navesti časovno obdobje, v katerem jih je treba doseči.
Koristne smernice za izdelavo načrta
Finančni načrt je program ukrepov z denarjem za določeno časovno obdobje za dosego določenega cilja. Tukaj je nekaj nasvetov, ki bodo koristni pri ustvarjanju:
- Načrt mora biti napisan na papirju ali v računalniku. Če je v glavi, potem je najpogosteje pozabljena ali se hitro spreminja. Zato cilji ostajajo nedosegljivi.
- To je posamezen dokument za vsako osebo, tako da ne morete vzeti za osnovo informacije druge osebe s podobnimi finančnimi kazalniki. Bodite pozorni na spol, starost, življenjski slog in celo mesto.
- Načrt se lahko sčasoma spremeni. Dohodek se lahko poveča ali pa se lahko zgodi dopolnitev družine. V tem primeru morate narediti prilagoditve.
- Vredno je pripraviti načrt čim prej. Prej ko bo to storjeno, hitreje bo prihraniti denar.
- Pomembno je pravilno oblikovati finančne cilje. Biti morajo specifični. Navesti je treba datum doseganja cilja in njegovo ceno.
- Odločiti se morate za upokojitveno starost. Pomeni možnost, da bi živeli od pasivnega dohodka.
- Pazljivo analizirajte finančno poročilo, to je upoštevajte stroške, dohodek in denar, ki ga lahko porabite. Treba je izračunati konstanten znesek, ki ga je mogoče odložiti za izvajanje načrta.
- V nobenem primeru ne morete odstopati od načrta.
Nasveti Bodo Schaeferja
Koristna priporočila lahko najdete v knjigi "Pot do finančne neodvisnosti", ki jo je napisal Bodo Schaefer. Tu je nekaj osnovnih nasvetov:
- Pomembno je najti mentorja ali učitelja, ki lahko prikaže pasti in deli dragocene informacije.
- Morate prihraniti denar, saj je edini način, da bi imeli bogastvo.
- Treba je pripraviti načrt finančne neodvisnosti.
- Potrebno je ustvariti več virov dohodka. To je lahko najem nepremičnin, naložbe, poslovni prihodki.
Morda vas zanima naš članek: "Top 8 knjig za investitorja."
Komponente finančnega načrta
Finančni načrt sestavlja več manjših načrtov:
- Imeti morate načrt finančne varnosti. Na račun mora vedno ležati znesek denarja, enak plači za šest mesecev. Te ponudbe ni mogoče porabiti.
- Načrt finančnega zavarovanja predvideva stabilne naložbe, ki bi teoretično omogočile, da ne bodo delovale. V tem primeru mora biti znesek v banki tak, da je obresti, prejete mesečno, enake mesečni plači.
- Tretja komponenta je načrt za finančno svobodo. Najprej morate napisati, koliko denarja na mesec je potrebno za popolno srečo.
Načrtovanje varnosti
Varnostni načrt je zanesljivo zavarovanje v primeru izgube delovnega mesta in trajnega dohodka. Prav tako ga je treba upoštevati v času po upokojitvi.
Načrt vključuje naslednje ukrepe:
- Zavarovanje premoženjskih in varčevalnih orodij.
- Ustvarjanje denarne baze, ki vam bo omogočila, da se 6 mesecev držite brez stalnega dohodka.
- Dolgoročni depozit je dobro zasnovan pokojninski program. To vam bo omogočilo, da se počutite zaščitene, ko ne boste dejavno delali.
Načrtovanje premoženja
Ta načrt vključuje ustvarjanje pasivnega dohodka. Če želite to narediti, morate vlagati denar v investicijske projekte, v nakup nepremičnin in ustvarjanje lastnega podjetja.
Z vlaganjem je vredno razmisliti o možnih tveganjih. Njihovi investicijski projekti so predmet njih. Zaloge lahko padajo v ceni. Banka, v kateri je položen depozit, lahko postane stečaj. Poslovanje lahko postane nedonosno.
Načelo družinskega proračuna
Na splošno je postopek priprave proračuna dokaj preprost:
Vsa sredstva (dohodek) zapišite v en stolpec.
To lahko storite v posebnih aplikacijah ali programih, v Excelu ali na listu papirja - za vas je to primerno. Pomembno je razdeliti vsa sredstva na aktivna (vaša plača, dohodek iz poslovanja ali trgovanje) in pasivno (dobiček iz depozita v banki, najem stanovanja itd.).
Korak 2. Analiza finančnega stanja
Porabite svoj proračun za več tednov ali celo mesecev, ocenite, koliko stroškov in prihodkov imate na leto, in poglejte ravnovesje med njimi (dohodek minus odhodki). Če je pozitivno ali vsaj nič - to je že dobro, da bi lahko hitro pripravili osebni finančni načrt in začeli njegovo izvajanje.
Tudi če se vam zdi, da imate dovolj sredstev, vendar obstajajo neizpolnjene želje (avto, hiša, potovanje itd.), Morate najprej analizirati svoje stroške in opisati tiste, ki jih je mogoče zmanjšati ali popolnoma odpraviti.
O tem koraku bomo podrobneje razpravljali s konkretnimi primeri v enem od naslednjih člankov. Lahko pa opravite osnovno analizo sami in nato primerjate z našimi primeri.
Korak 3. Začetno finančno izboljšanje
Ta korak, v nasprotju s prejšnjim 2, zahteva prisotnost volje in potrpežljivosti, saj pomeni konkretne ukrepe. Na splošno lahko vaša začetna izboljšava sestoji iz dveh dejanj, ki jih je mogoče kombinirati za boljši učinek:
- Zmanjšani stroški. Ali ste v prejšnjem koraku že izbrali tiste stroške, ki jih lahko zmanjšate? Če je tako, nadaljujte s to prakso. Če ne, naredite analizo nujno in nadaljujte s tem korakom!
- Povečajte prihodke. Razmislite o tem, kako lahko povečate »aktivna sredstva«? Morda je čas, da vprašate za povišanje plač, izboljšate svoje kvalifikacije ali pregledate dobavitelje v vašem podjetju in poiščete boljšo ponudbo? Samo odločite, kako lahko začnete zaslužiti več, da lahko ustvarite in izvedete svoj osebni finančni načrt.
Korak 5. Zapišite si vaše finančne in materialne cilje.
Pogosto ljudje želijo "narediti milijon dolarjev", toda na vprašanje, kaj bo ta milijon porabil, se odzovejo približno tako: "Najprej bom zaslužil, potem se bom odločil".
Navedite svoje materialne cilje v smislu vrednosti (denarne izraze) in navedite tudi časovno obdobjeko jih želite doseči. Na primer: »Do leta 2020 imam novo znamko avtomobilovAudi vreden 50.000 dolarjev ".
To so osnovni koraki, ki vam bodo pomagali ustvariti osebni finančni načrt in ga začeti izvajati. V naslednjem članku bomo analizirali vizualno navodila za pripravo LFP s konkretnimi primeri, da bi pojasnili, o čem smo danes pisali.
Optimizacija stroškov in prihodkov
Najlažji način, da hitro dokončate svoj finančni načrt, je, da čim več preložite. Kako to storiti? Obstajata le dva načina - zmanjšamo stroške in povečamo prihodke. Najpreprostejši način za začetek je optimizacija stroškov. Še enkrat skrbno analizirajte, kaj lahko zmanjšate in kaj lahko v celoti opustite v imenu dobrega cilja. Morda boste porabili preveč za zabavo, alkohol, kajenje, večerje v kavarnah in restavracijah. Vsakdo lahko najde nekaj svojega, kot se lahko omeji (rahlo ali popolnoma).
Po takšnih optimizacijah lahko prihranite bistveno več denarja, kar vam bo na koncu omogočilo hitrejše doseganje cilja. Ali pa za določeno obdobje dobite pomembnejši finančni rezultat. Na kaj se osredotočiti? Praktično vsaka družina na račun majhnih optimizacij lahko dodatno prihrani od 10 do 30%.
Z vlaganjem 3.000 rubljev na mesec na borzi s povprečnim letnim donosom 15%, boste v 15 letih na svojem računu imeli 2 milijona rubljev. Ampak, če boste povečali znesek prispevkov na 5000, boste dodatno prejeli 800 tisoč!
Če prihranite 10% svojega dohodka, potem pa ste lahko optimizirali svoje stroške za 20%, se vam bo količina razpoložljivih sredstev potrojila in bo trikrat hitrejša.
Kje voditi evidenco?
Ali je računovodstvo na splošno potrebno? Ali lahko samo prihranite denar in ne mislite na nič? Načeloma je ta možnost mogoča. Če imate železno voljo, občutek za namen, odličen spomin in vaši cilji niso preveč dolgoročni. Toda zakaj vse to. Lažje je voditi evidence, beležiti svoje dosežke in stopnjo, na kateri ste zdaj, in koliko časa imate do konca potovanja (čas in denar).
Obstaja več možnosti za obračunavanje. Imate lahko zvezek, nekakšno knjigo o izdatkih za izdatke in si tam ustvarite zapiske. Druga možnost je popraviti vse na računalniku v pisarniškem programu, na primer v Excelu. Ko ste postavili in naredili potrebne postavke stroškov in prihodkov ter tudi svoje cilje, boste morali v ustrezna polja vstaviti številke. Lahko celo celo prenesete vzorec finančnega načrta v končno Excelovo preglednico in jo rahlo spremenite zase.
Ampak mislim, da je to dolgo zastarela možnost. Živimo v dobi računalniške tehnologije in že smo ustvarili dovolj veliko število programov, ki omogočajo enostavno vodenje takšnih evidenc in zlasti doseganje osebnega finančnega načrta. Edina negativna je verjetnost zaprtja take storitve s strani nosilca projekta. Tabele programa Excel nikjer ne bodo izginile, podatki o storitvah tretjih oseb pa lahko izginejo nepovratno.
Zato morate tukaj izbrati storitev, ki poteka že več let. Osebno uporabljam brezplačni program EasyFinance.ru že več let.
Plus maso. Bolj preprosto računovodstvo, zmožnost enostavnega dostopa do vaših podatkov v preteklosti, s pripravo različnih poročil: koliko ste prej prejeli, koliko ste porabili, odložili, kakšen delež posamezne postavke odhodka - dohodek od celotnega, v kateri fazi finančnega načrta ste in koliko ostanejo Več načrtov lahko izvedete hkrati. Vse to se oblikuje skoraj z enim klikom miške. In kar mi je še posebej všeč, z možnostjo izgradnje vseh vrst grafov, grafikonov in zanimivih poročil. V excel bi bilo to težko doseči.
Za katero obdobje se priporoča izdelava finančnega načrta?
Kako to obdobje ni? Za manjše namene, kot je nakup novega računalnika, telefona, akumulacije za popravila, je priporočljivo, da načrt za šest mesecev ali leto. Če so cilji bolj globalni, nakup stanovanje, varčevanje za starost, nato pa načrt za naslednjih nekaj let. Lahko je 10, 15 in 20 let. Poleg tega je to obdobje zaželeno, da se razdeli na več manjših. Kaj se bo zgodilo z vami in vašimi prihodki v nekaj letih, nihče ne ve. Zato smo zagotovo oblikovali prvi načrt za naslednjih 2-3 let in nato na podlagi vaših zmožnosti.
Ali je mogoče imeti več lfn?
Seveda lahko. V tem primeru je treba med njimi izbrati prednostne, določiti delež, v katerem boste prispevali sredstva za dosego vsakega cilja. Seveda je treba preložiti pomembnejše cilje. Vendar pa je zaželeno, da ni več kot 2-3 ciljev. V nasprotnem primeru tvegate, da boste zanje potegnili ves denar in na koncu ne boste dosegli nobenega cilja.
Imam veljavno posojilo, ali je smiselno pripraviti načrt ali je bolje odplačati dolgove?
Predčasno odplačilo posojila je tudi nekakšen finančni načrt. Ampak, če imajo vaši načrti poleg unovčevanja še druge cilje, sta možni dve možnosti. Če imate zelo drago posojilo (20-30% na leto), potem je seveda bolje, da najprej vrnete vse sile in sredstva, da jih boste povrnili. In šele nato začnejo oblikovati svoje načrte za prihodnost. V nasprotnem primeru boste vedno v rdeči barvi. Vlagali so odloženi denar po 15% letno, stroški posojila pa so bili 2-krat večji.
Če imate proste dolgove (izposojeni od prijateljev, znancev), jim delite, da se odplačajo, drugi del pa pošljite v svoje načrte.
Hipotekarno posojilo, ki je bilo vzeto za več let, je ločeno.Tudi tu je treba pristopiti na podlagi logike in vaših sposobnosti. Ali pogasiti čim prej in s tem prihraniti znaten del sredstev z zmanjšanjem preplačil na obresti ali sprejeti vse, kar je, in poleg mesečnih plačil za posojila vzporedno z izvajanjem drugih finančnih načrtov.
Na primer sestavljanje finančnega načrta
Na podlagi vsega navedenega, vseh priporočil in nasvetov si poglejmo primer, kako pravilno sestaviti finančni načrt, ga optimizirati in ga izvajati.
Ivan Ivanov želi akumulirati kapital, ki mu omogoča, da zapusti delo in živi v prihodnosti na obresti. Zahtevki od njega niso preveliki in za njega zadostuje 30 tisoč rubljev na mesec.
Oblikujemo cilj. 30 tisoč na mesec je 360 tisoč na leto. Določiti moramo količino kapitala, katerega posest in zagotavljanje določenega donosa.
Takšno preprosto pravilo je dvesto. To pomeni, da je treba mesečni dobiček pomnožiti z 200. Zakaj 200? To ustreza konservativnemu donosu 6% na leto, vendar s skoraj 100% zanesljivostjo varnosti skladov.
V našem primeru dobimo:
30.000 rubljev / mesec x 200 = 6.000.000 rubljev
Cilj je: 6 milijonov rubljev
Zdaj ocenjujemo trenutno finančno stanje, tj. Sredstva in obveznosti. Pripravljamo tabelo.
Podobni članki, ki vam bodo morda zanimivi:
Glavna "denarna pismenost" Kaj je osebni denarni načrt in kako ga narediti pravega (Primer)! Kaj je osebna faza in finančna ...
Ker pogosto domača žeja ne sovpada z domačimi zmožnostmi! Hočem živeti v svojem stanovanju, voziti dober avto, dati ...
Domači proračun za načrtovanje denarja. Kako razviti osebni denarni načrt 5. marec 2014 admin Družinski denarni načrt. Za kaj je ...?
Kako razviti osebni denarni načrt. Pot do monetarne neodvisnosti Format: MP3 (128kbps) + PDF Leto izdaje: 2007 Creator: Vladimir Savenok ...
Kako razviti osebni denarni načrt? Vsak izmed nas želi za sebe in svojo družino dobro počutje in blaginjo. Denar nam pomaga najti ...
Dober dan, dragi bralci mojega bloga! V tem članku sem se odločil povedati o glavnih korakih k tvojemu pridobivanju denarja ...
""
